Koliko se ja razumem u kolonijalno bankarenje-vacarenje, koncept plusa u home loanu se odnosi na pare koje je neko dao in addition to the regular contributions. Ljudi koji imaju visak para to rade chesto iz razloga da ne bi placali taksu na interest koje bi im te pare donosile kad bi bile na normalnom savings tj deposit racunu.

Ujdurma je u sledećem;

Ako recimo imash deset soma ustedjevine, možeš da ih toorish u normalan savings account koji bi ti recim placao 5% interesa godisnje. Ili možešh da ih toorish u svoj mortgage offset account, koji ti placa „golog djoku” interesa godisnje, ali ti smanjuje interes koji dugujesh na celu sumu. Kako se to racuna, zavisi od tvog deala sa mortgage firmom.Sa nekima možešh da „izbombardujesh” capital premium reduction do recimo 10 soma godisnje kao extra, ako das vise platish „kaznu” tj fee. U tom slučaju ti se regular cintribution smanjuje kao da si otplatio 10 soma duga. Druga fora je da nastavljash da placash isti iznos u regular contributions ali ti se duzina duga smanjuje, pa se onda tih dodanih 10 soma vodi kao plus u tvom racunu. Naravno možešh da ih podignesh kad ocesh i potrosish kao normalan cash, ali vreme koje je to extra provelo na tvom racunu se racuna kao smanjenje glavnog interesa na principal sum.

Da pojednostavimo; Chika Perin mortgage je 150 soma. Kroz regular contribution se smanjuje glavica i interest po skali gde se prvih pet godina otplacuje recimo 90% interesa i 10% glavnice...
Onda mu sa neba „padne” 10 soma. On može;

1) da stavi te pare na „orochenu” stednju koja će mu placati 5% godisnje. Kad plati taksu na tu kamatu, ostace mu 3%...

2) Da stavi pare na mortgare offset i mu te pare smanje glavnicu ili interes koji placa na dug, prema onom gore-navedenom...

Opcija 1 je bzvz zato što on već duguje 150 soma @ recimo 6% interesa, 10 soma kesha mu daje svega 3% interesa (kad se Julia ugradi)

Opcija 2 mu smanjuje placanje interesa na 150 soma, ili mu smanjuje vreme otplate u zavisnosti od deala koji je napravio sa bankom, Julia dobija golog djoku u taksi, a on tih 10 soma može da podigne i potrosi kad oce, jerbo se racuna vreme koje su te pare provele na offsetu i time mu ustedjuje otplatu većeg interesa koji duguje.

Znaci dugujesh 150 soma@6% a 10 soma ti pravi 3%. Bolje ti je onda da dugijesh 140 soma@6%, nego da placash interest na 150 soma@6% i još da placash taksu na 5% od 10 soma...

Taj extra, tj tih 10 soma u offsetu se vodi (iz cisto knjigovodskih razloga) kao plus na njegovom mortgage racunu.

Mislim da mu to dodje to, onako prostacki objašnjeno...

Razlika je samo u tome dal je u pitanju offset ili principal reduction.

Ako je offset, onda tih 10K extra možešh da podignesh kad ocesh i kako hocesh i to vrlo jednostavno, npr kao najobičnij transfer na tvoj dnevni racun.

Ako je principal reduction, tu onda nastaju zackoljice.

Opcija gde se tih 10k daje na „orochenu” stednju je najgora, jerbo se placa taksa na (nizi) ostvareni interes, dok se u isto vreme placa (visi) accrued interes na morgidz dug.

Najbolja opcija je „parkirati” tih extra 10k u mortgage offset account. Možeš da ih podignesh kad ocesh, a za vreme za koje ti ne trebaju one rade za tebe punom parom, a (visi) mortgage interes koji ti offsetuju ne podleze income taksi.

Promeni banku!

Ja sam uspeo da dobijem besplatnu CC, account with no fees i full offset sa redraw facility. Sve kod razlicitih banaka...i naravno za sve je bilo natezanja ali su na kraju svi popustili jerbo svaka banka oce tvoje pare...

No annual fee credit card. commonwealth banka. Zove se low fee, a posto je ja koristim za business expenses i daily crap nateram svakog meseca na bar soma i po. Kad sam se pobunio i reko im da od mene imaju dovoljno merchant fees i pripretio da ću da je ugasim, odma su waived annual fee, i to forever and ever, amen!

ING direct daje dobar offset sa koga se extra dize putem najobicijeg transfera u tvoj dnevni racun. Taj koristish umesto standarnog high interest saving accounta.

BankWest je imao dobar rate za mortgidz pre jedno godinu dana.

U pricipu dobri delaovi mogu da se izbombarduju sa novijim bankama koje traže nove musterije. High street banke obično neće, ali moja taktika je da nađemšta mi odgovara i onda odem u svoju banku, pa im pripretim da ću da ugasim racun ako mi ne daju isto sto i konkurencija i to obično pali!

Srećno sa pederima!