Profesore, da me ubijes, ne mogu da shvatim svrhu tog RRSP-ja! zašto ljudi morajuu da drže pare koje su s teskom mukom ustedeli tokom zivota, do 71 godine, i čak i dalje? Zašto su uopste stedeli i drzali pare kod banaka, da ih banke koriste, a da ih drže do smrti, i da budu kaznjeni ako ih podignu?

Zašto se stalno spominje da je iznos para manji kod penzionera, pa zato onda placaju manji porez,(kad dignu pare iz RRSP-ja), kad ja znam da puno ljudi koji i pre 65 godina imaju manje prihode nego neki kanadski penzioneri?
Puno ljudi su imigranti koji su dosli u kasnijim godinama u Kanadu i ne mogu nikad da zarade toliko koliko imaju neki kanadjani koji su radili u državnim ili obrazovnim institucijama? Znaci li to da oni uopste i ne treba da ustedjevinu drže u RRSP-ju?

@Profesor
Šta je RRIF?

@Stef
> koliko para treba drzati u RRSP a koliko na TFSA ili taxable account.

Koje su prednosti drzanja para na „taxable” umesto na... sad da opet ne pogresim onaj sto je ekvivalentan RIRA, znaci... TFSA? U Americi je jedina prednost „taxable” sto možeš da odbijes gubitke od poreza. Inače je RIRA skoro uvek bolji nego „taxable” (sve i da moras da platis penal za prevremeno vadjenje zarade ako vadis posle par godina/decenija).

Ako je tako i kod vas, onda znači da svi koji su „investirali” u CUU.V (kao Karabaja, SME, isl.) su bolje prošli na „taxable” nego na TFSA, posto na „taxable” mogu da odbiju svoje gubitke od -90% ili -80% ili koliko su već izgubili na pojedinim „lot”-ovima. :)

@Profesor
> Na racunu u banci = $250.
Ako je to zaista sva stednja koju Mrs. M ima, onda je to premali „emergency fund”. Doduse, ima još i $5,500 na TFSA koje može da izvadi bez penala u slučaju potrebe. Koliko su penali ako vadi pare sa RRSP pre penzije?

@dimitra
Nisam bas shvatio tvoja pitanja, ali ako od plate ne možeš da stedis, onda ne možeš ni da investiras. Moras da trosis manje i/ili da imaš veću platu da bi mogao da stedis.

@stef
Ako je tako kako kažeš da nema penala za dizanje ni za RRSP ni za TFSA, onda izgleda da je svima bolje da drže sve svoje pare na RRSP i na TFSA nego na „taxable”. To je prilično drugacije nego u Americi. Isto tako je drugacije to da vama država daje pare kad uplatite na racun za skolovanje dece; tu izgleda treba investirati pre nego za penziju za one koji imaju decu.

Koji deo svojih para vi Kanadjani imate na RRSP/TFSA, a koji deo na „taxable”? Ima li još nekih racuna osim RRSP i TFSA? Ja imam manje od 10% svojih para za pezniju na „taxable”; ostalo je na RIRA/TIRA/401k/Roth 401k. Ali ovde postoje penali za vadjenje tih para pre 59,5 godina tako da držim „emergency fund” na „taxable”.

Da, postoji limit: godisnje $5,5k ako si ispod 50 i $6,5k ako si preko 50: http://en.wikipedia.org/wiki/Roth_IRA Takođe postoji limit na primanja kad ti uopste dozvoljavaju da stavis pare na Roth IRA; npr. ako bracni par (u vecini americkih država su legalizovani istopolni brakovi) zaradi vise od $180k u godini, onda ne može da stavi pare na Roth IRA.

Kao sto sam bio pisao po forumima pre par godina, ako ti država nešto ogranicava (konkretno ovde limitira koliko možeš da stavis na Roth IRA ili koliko možeš da zaradis da bi uopste ista stavio na Roth IRA, ali može biti i bilo šta drugo: alkohol, istopolni brakovi...), onda to znači da je to dobro za tebe, a potencijalno loše za državu. :)

Znaci treba pare stavljati na RRSP i TFSA umesto placati veci porez na „taxable”.

@orisni
„zaradi vise od $180k u godini, onda ne može da stavi pare na Roth IRA.”
a ako su self employed pa nemaju 401k šta im onda samo ostaje TIRA? Monet, Van Gogh? :)

Proesore, molim vas da mi pak pojasite ovo, posto niko do sada nije mogao da mi objasni:

1. osoba A: ima 59 godina, ali ima samo malu penziju od 250$ od kompanije. Ne radi. U RRSP-u ima 50.000$. Koliko će platiti porez ako podigne sve?

2. Osoba B: ima 65 (71) godnu, malu kanadsku penziju, priblizno 800$, a u RRSP-u 50.000$. Koliko će ta osoba platiti porez ako sav novac podigne?

Kakvu ulogu uopste imaju godine ovde? Hvala!

@dimitra
Zašto pitas bas to za $50000 u RRSP?

Da li znaš nekoga ko ima te pare i odlucuje da li da ih podigne sve odjednom ili tokom godina? (Verovatno je bolje vaditi tokom vise godina jer se tako plati manji porez jer ne ides u visi „bracket”.)

Ili pitas zbog nekoga ko odlucuje da li da pare stavi na RRSP ili da drzi na „taxable”? (Verovatno je bolje staviti pare na RRSP nego drzati na „taxable”.)

Orisni, oba slučaja sam izmislila jer sam htela da shvatim kakve veze ima sto neko ima 65 godina ili manje, jer se uvak naglasava da ljudi podizu RRSP kad dodju u penziju i imaju manje prihode, ali šta je sa osobama koje nemaju tih 65 godina ali isto imaju mali ili nikakav prihod? U cemu je tu stos?

Meni izgleda da oni hoće da navuku ljude da drže pare sto vise u RRSP-u, što se onim koji imaju mmilione i žive od dividendi, možda i čini privlacno, ali fakat je da pare sve to vreme koristi banka, a vlasnici tih para mogu i da umru u međuvremenu...

Još jedna začkoljica. TFSA SE NE MOžE koristiti za trading, samo za investing. U slučaju trading-a I značajnog profita, revenue canada kuca na vrata I porezuje profit. Verujte mi. Kažu zato se zove SAVINGS account a ne TRADING account.

Na RRSP ono „S” isto je Savings pa opet možeš da kupis šta hoćeš. Na krajaju krajeva ako ti dajes opciju da kupis i da prodas kako može da bude tu nezakonito?

TFSA zvuci kao odličan racun, daleko bolji nego RIRA:

1. Za TFSA je limit CA$10,000 ove godine, a za RIRA US$5,500 (osim ako osoba nije preko 50 godina, kad je US$6,500)

2. Za TFSA nije potreban prihod („earned income”), a za RIRA jeste

3. Za TFSA nema poreza/penala za povlacenje para ni na stavljen novac ni na zaradu, a za RIRA ima penala na zaradu ako se vadi pre 59,5 godina

4. Za TFSA može da se uplati za bilo kog stanovnika Kanade preko 18 godina, a za RIRA može samo za „spouse” ako nema „earned income” (tj. ne može za punoletnu decu osim ako ne rade)

5. Za TFSA se ne gubi „room” ako se ne uplati neke godine nego može da se uplati posle, a za RIRA se gubi „room” za godinu ako se ne uplati do podnosenja poreza sledeće godine (obično 15. april)

6. Za TFSA, ako sam sve dobro shvatio, danas neko može da stavi CA$43,000 za sve protekle godine ako nije pre ništa stavljao, dok za RIRA može da stavi samo US$5,500

Mislim da će Kanada pre ili kasnije da krene da ogranicava uslove za TFSA, npr. da ne dozvoli taj „room” da se prenosi od 2009-e, da ne može da se uplati za nekoga ko nema „earned income”, ili da pocnu da oporezuju/limitiraju povlacenje para. Hoće li neko da se kladi (što se kaže, „u dvajes marke”) da će da poostre uslove barem jednom u sledećih 10 godina (do 2025-e)?

@Profesor-Kanada
> ako si u 40% poreske skale

Kako se dodje do 40%? Vidim da je maksimalna federalna stopa 29%: http://en.wikipedia.org/wiki/Income_taxes_in_Canada#Personal_federal_marginal_tax_rates Da li se na to dodaju provincijske stope i doprinosi kao za FICA u Americi (Social Security i Medicare)?

> Ulozi $13,750 u RRSP racun

Je li to tvoj predlog za sve koji placaju 40% poreza? Ili je savet za sve, bez obzira koji porez placali sada i koji ocekivali u buducnosti? Ne secam se da si pitao Preriju kolika mu je marginalna stopa.

@orisni
Što se tiče marginalne stope i tax bracketa: Ja imam racunovodju koja radi moju taksu. Da li bi ona na osnovu informacija koje ima o mojim prihodima znala da kaže nešto ovako: „Ti si u ovom tax bracketu, ako ulozis ovoliko $X u RRSP porezna osnovica će da ti smanji za ovoliko, a ako ulozis ovoliko $X ili maksimalno poreska osnovica će da ti se smanji ovoliko i onda se spustas u ovaj tax bracket? Pretpostvljam da bi tu informaciju mogao dobiti od nje? Na osnovu te informacije mogao bih da znam bih do koje sume se isplati stavljati u RRSP zbog tax breaks a ostatak stavim TFSA?
”

@Prerija
> Ja imam racunovodju koja radi moju taksu.

Okej, ako te mrzi da sam radis taksu, onda je u redu platiti nekoga. Inače, ne verujem da je kod vas u Kanadi taksa mnogo komplikovanija nego kod nas u Americi da ne bi mogao sam da uradis uz pomoć nekog kompjuterskog programa i da platis daleko manje (i da naucis daleko vise).

> Da li bi ona na osnovu informacija koje ima o mojim prihodima znala da kaže nešto ovako

Da, znala bi odgovore na ta pitanja. Nadam se da bi ti ih dala besplatno. :) Ako ne daje besplatno, kao sto rekose Stef i Profesor, imaš te podatke na Internetu i možeš verovatno da sracunas sam.

Ne znam kako kod vas ide za bracne parove: da li svako popunjava sam za sebe (što se zove „married filing separately” u Americi) ili popunjavate zajedno („married filing jointly” u Americi). Ako popunjavate zajedno, onda kao i u Americi postoji negativan poreski penal za bracne parove gde oba partnera zaradjuju slično.

Uzecu da popunjavate „married filing jointly” i dacu jedan primer na osnovu „brackets” koje je Profesor ostavio za 2015-u. Ako vam je „taxable income” (nakon odbitaka, ne znam koliko su vam odbici) između $44.702 i $89.401, onda vam je marginalna stopa 22%. Ako vam je taj „income” između $89.402 i $138.586, onda vam je marginalna stopa 26%. Ti si pitao koliko bi manje platio poreza ako stavis $5.000 na RRSP. Za primer, uzmimo da vam je taj „income” $92.000 bez da stavis na RRSP. Ako stavis na RRSP, „income” vam ide dole na $87.000. To znači da stedite na porezu (92.000-89.402)*26%+(89.402-87.000)*22%=$1.203,92.

> Neki 'strucnjaci' se bune za ovu sumu od $10,000, a isto i opozicija.

Nemam pojma ko je kod vas u opoziciji a ko na vlasti, ali povecanje TFSA limita koristi bogatima a steti siromasnima. Oni koji imaju para bi da sakriju sto vise mogu od poreza. Oni koji nemaju para i žive od meseca do meseca ionako ne mogu mnogo da ustede, naročito ne za dug rok, pa im je svejedno da li je ovaj limit $5k, $10k ili $100k.


@Profesor-Kanada
> Svaka osoba mora lično da odluci da li investirati u ...

To se slazemo da svako mora da odluci za sebe! Ali to ne znači da ne mogu da se daju generalni saveti, npr. ako si sad u najvisem „tax bracket” (29%), onda ti je vrlo verovatno RRSP/TIRA bolji, a ako si u najnizem „tax bracket” (15%), onda ti je vrlo verovatno TFSA/RIRA bolji. Ako si između, moras da racunas i da ocenjujes kolika će biti tvoja poreska stopa u buducnosti.

> d. Registered Pension Plan

Šta je sad taj RPP? Ja sam mislio da samo u Americi postoji „mali milion” penzionih programa, ali izgleda da ni vi u Kanadi ne zaostajete po tom broju. :)

RPP zvuci slično kao DB (Defined Benefit) planovi koji su nekada bili popularni u Americi ali se danas sve vise zamenjuju DC (Defined Contribution) planovima kao sto je 401k.

@Prerija
> Ali stvarno da li ste primetili da kada uvek imate osmeh na licu i lepo raspoloženje mnoge stvari dobijate „besplatno”.

Ja nisam to mogao da primetim jer nikad nemam osmeh na licu. ;)

> platio izdavanje money drafta u banci koji kosta sada $8-9.

Šta je „money draft”? Je li to nešto kao „bank check” ili „certified check”?

> Mi popunjavamo svako za sebe. Nisam ni znao da može jointly da se popunjava.

Ne znam ni ja da li može u Kanadi. Može sigurno u Americi. Ima još nacina, npr. „head of household” ako imaš „dependents” a nisi vencan, „widow(er)”, „single”...

> Neki generalni savet a posle će accountant-ca da crunch the numbers.

Ona može da „crunch the numbers” za sadasnje poreske stope, ali ona ne zna buduce stope kao sto ih ne znaš ni ti (mada možda ona može nešto malo bolje da ih predvidi nego sto možeš ti).

> kad sam onda krenuo sa racunovodjom onda je postala navika

Shvatam to i ako je ne placas mnogo, onda je okej. Ali ako je placas mnogo, nema potrebe sad kad su ti primanja jednostavnija. Osim toga, sve i da ne ustedis mnogo ako radis sam umesto da nju placas, barem ćeš vise nauciti o tome kako se porez racuna.

> @profesor : „Imam oko desetak dobrih kolega, i samo jedan od njih je uplatio maksimalnu sumu za TFSA.”

Ako sam bio dobro shvatio, @Profesor kaže da njegove kolege grese time što ne uplacuju u TFSA. Znaci, nije rekao da oni ne uplacuju i da je to dobro nego da oni ne uplacuju ali da je to loše. Možda sam ga pogresno shvatio.

> Preplata je oko $20.00 godisnje.

Mnogo je, kume.

„Imaš kucu vrati stan” :)

A ako je stan nasledjen i odmah prodat šta je onda zarada? Kako se odlucuje šta je licna kuca/stan? Ako ne živis tamo sem par nedelja u godini onda može da se posmatra i kao investicija?

ZavolEEEEli $ ovi Kanadjani kada jure ljude po svetu za prodate socijalisticke nekretnine :)

PITANJE ZA PROFESORA

Ako je bracni par penzionisan u Torontu i ima penziju po tri osnova CPP,OAS i GIS i ima kucu jedinu u kojoj živi ( neotplacenu još), sada proda kucu ,da li će i kako, novac koji dobije od kuce uticati na iznos penzije.

Puno hvala

Hvala profesore,

a ako bi se taj novac utrosio za kupovinu apartmana za stanovanje da li bi onda to uticalo na iznos GIS.

Profesore hvala na iscrpnim odgovorima.
Šta bi mi bez Vas.
Živio profesor još sto godina

profesore SJAJNI ste ... i od mene jedno VELIKO hvala.