Diskusije : Berza

 Komentar
Šta pitati o penzionom osiguranju?
nevenka10
20. januar 2015. u 12.49
Pozdrav svim diskutantima!
Postavila sam temu na Emigraciji, ali možda je ovo ipak bolje mesto. Možda mi neko od vas pomogne.
U petak ću da se sretnem sa savetnikom za penzioni fond. U Americi sam. Hoću da pocnem da uplacujem sama u neki penzioni fond.
Sad, on će da isprica i prezentuje sebe i svoje ponude, sve će da bude pozitivno i najbolje, pretpostavljam. Ja ću da saslusam, pa da pokusam da izvucem neke svoje zakljucke o tome koliko mi je šta pametno i isplativo.
Ono u cemu bi mi trebala pomoć/savet jeste šta da ga pitam konkretno.
Da li ima nešto na šta treba posebno da obratim paznju? Da li imaju neki procenti o kojima treba nešto da znam? Nešto u vezi takse? Da li ima nešto sto je „opasno”, rizicno ili neisplativo, a sto neko ipak prodaje. Još nešto?
Meni su rekli da trenutno nije pametno da se veliki procenat novca ulaze na berzu, jer berza pada. ne znam o tome mnogo.
Šta biste mi savetovali? Kako da se najbolje pripremim za petak?
stef
(zgubidan)
21. januar 2015. u 10.24
odlicna ideja da se raspitas pre sastanka
Istorijski stvari stoje ovako:

berza otprilike donosi 5-7% godisnje ( na jako dugi rok 20 godina +)

Retki su (možda i ne postoje) fondovi koji su bolji od proseka berze na dugi rok. Ništa ti ne znaci ako je imao prinos 20% tokom 10 godina ako je izgubio 80% 2008 godine na primer.

imajuci to u vidu, gledaš koliko oni kostaju. MER ( management expense ratio) je jedna od najvaznijih stavki. Ako fond zaradi 5% a MER je 3% onda tebi ostane manje od inflacije.

povoljan MER je oko 0.2, 0.3 zavisno gde i kako ( nisam siguran u americi ali google će znati)

Sve fondove koji su mladji od 10 godina možeš odmah da zaboravis, zato što je od 2009 godine berza isla samo gore i svi su mogli da zarade. Treba videti kako su prošli 2008 godine i takođe nezavisno od prinosa, treba videti kako se to poredi sa celom berzom. AKo je fond zaradio 20% a berza otisla 24% te godine, onda je fond u stvari izgubio 4% relativno..

prelistaj internet za „ low MER index funds” i možda ti neće ni trebati advisor.

U svakom slučaju, sve sto obeca ti zapisi, nemoj ništa da potpises, zakazi novi sastanak za nedelju dana, pa na internet ili biblioteku i sve procitaj.

orisni
(diskutant)
24. januar 2015. u 09.24
@nevenka10
Dobrodosla na ovaj deo foruma. Stef je već dao odličan savet da zapises šta ti savetnik kaže i da onda to posle proveris negde drugde pre nego sto bilo šta potpises. Ako već ides u biblioteku da uzmes knjige, preporucujem da uzmes neku od ovih: http://bogleheads.org/readbooks.htm

Koji penzioni program gledaš da uzmes, je li samostalni, IRA ili Roth IRA? Ili je preko firme, 401k ili Roth 401k?

Ako hoćeš da pritisnes savetnika, možeš da pitas kako će on/ona biti placen za usluge koje ti daje. Je li to „fee only” savetnik koji radi samo po satu? Ili je savetnik koje bude placen i od fondova u koje te stavlja (pa zbog toga možda ima konflikt da te stavi u fondove koji njemu placaju najviše, čak i ako nisu najbolji za tebe)?
nevenka10
24. januar 2015. u 15.34
Hvala na odgovorima.
Ukratko, meni se nešto nije bas dopalo sve ono sto sam juče čula. Evo šta sam saznala:

To bi bilo preko moje firme, 401K, ali samo ono sto ja uplatim, firma ne uplacuje ništa.
Ta kompanija nije Mutual Fund, nego posrednik između mene i nekog od brojnih mutual fondova sa kojima saradjuju. Ima ih oko 1300!! Zar nije logicnije da imam direktan kontak sa mutual fond i izbegnem posrednika?
Oni bi za mene birali najpovoljniji mutual fund u koji bi ulozili pare, zavisno od toga šta ja želim.
Ja sam pitala za taj MER sto ste mi rekli, ali on rece da ne zna šta je to.
Kada sam pitala kako ja njih/njega placam za uslugu rekao je „da oni od svakog inicijalnog uloga uzmu 5.5%, one time only”.
Ja se slabo razumem u te procente, ali nešto mi je zazvucalo mnogo da mi uzme 5.5% pre nego sto pruzi ikakvu uslugu.

Njegova prezentacija je uglavnom bila skoncentrisana na - ako odvajas mesecno $400 dolara vise onda ćeš uz 10% svake godine da za x godina imaš milion, a ako dajes$500 imaces milion i po :))... ako ovo ako ono...
Jesam li nešto propustila? Ja bih zelela da pocnem da stedim za penziju, iako imam mnooogooo do nje, ali bar da smanjim placanje takse koja mi je velika. Je li ovo dobra opcija da sa njom pocnem?
Koliko kostaju ti low cost fund sto si predlozio, stef?
Vidim da će ovo da bude ozbiljan zadatak, a ja sam mislila da je to sve lako, samo treba da stedis.
nevenka10
24. januar 2015. u 15.57
Još sam zaboravila da dodam, a ne razumem to bas najbolje, pa možda neko zna da mi kaže da li je to dobro ili loše.
Oni su organizovani kao neki multi-level sistem, ako sam ja to dobro razumela. Naime, ako si menadzer na visem nivou onda imaš prihod od svojih klijenata, ali i od klijenata onih zaposlenih koji su ispod tebe. Navodno, svaki visi menadzer ima 4-5 kancelarija sa 4-5 ljudi ispod sebe, pa šta god oni zarade on ima neki procenat od toga.
Ovaj sa kojim sam ja razgovarala navodno ima mnogo tih podredjenih, pa time ima prihod sve i ako nema sopstvene klijente.
Razume neko kako ovo funkcionise?
Ako sam ja klijent koji treba da plati nekoliko tih menadzera šta će onda meni da ostane dok se svi oni namire? Ili nešto propustam?
orisni
(diskutant)
24. januar 2015. u 16.26
To sto ti je rekao da naplacuje 5,5% se zove „front load” i nije neuobicajeno u industriji, ali NEMA potrebe da to placas! Možeš i sama da naucis kako da biras fondove. Ja bih preporucio da krenes da se obrazujes citajuci knjigu „Four Pillars” od William Bernstein.

Da li si sigurna da tvoj 401k nema nikakav „match”, tj. da firma ništa ne daje ako ti odvojis neke pare? Koje fondove možeš da biras preko svog 401k? Da li imaš neku zvanicnu brosuru koju su ti dali u vezi 401k programa?

Što se tiče toga koliko kostaju fondova, ono sto Stef i Kanadjani zovu MER se u Americi zove E/R (expense ratio). Low-cost fondove možeš da dobijes sa svega 0,10% do 0,20% godisnje, bez da platis tih 5,5% da udjes u fond.

Mislim da je odlično sto razmišljas da investiras kroz neki program koji ti stiti prihode od poreza. Jedino nema potrebe da se zaleces u to kroz nekog advajzora koji ti naplacuje „fee” bez da pomaze mnogo. Bolje je da se sama obrazujes, barem da shvatis osnove.
orisni
(diskutant)
24. januar 2015. u 16.29
Što se tiče poredjenja sa MLM, ne znam tačno sa kim si pricala, ali ako je iole pouzdan „financial advisor”, onda sigurno nije kao MLM. No to ne znači da treba da investiras preko njih. Kao sto rekoh, odlično je da razmišljas o ovome i da si krenula sa pitanjima. Nema potrebe da se zaleces ni u šta dok ne razumes malo vise kako to radi.

Već sam pomenuo par puta da bih ti preporucio da procitas neku dobru knjigu o investiranju za penziju. Pritom pretpostavljam da su ti ostale finansije u redu: nemas kredita osim možda za nekretninu, imaš „emergency fund”, pare koje odvajas za penziju ti ne trebaju decenijama, imaš zivotno osiguranje ako neko zavisi od tvoje plate, itd.
nevenka10
29. januar 2015. u 10.04
Hvala ti na odgovoru. Malo će teško da ide moje obrazovanje u polju investiranja, jer jedva postizem i ovo sto moram da radim, i tu imam dosta citanja.
Imam privatnu praksu, predajem studentima i imam dve male, male bebe.
Zbog toga sam i zelela da pronadjem nekog kome je to posao, da mi malo pomogne, ali sve mi izgleda kao da svi hoće brzu i laku zaradu, a malo šta garantuju. Možda me i naljute, pa pocnem da čitam:))

Low-cost fondove možeš da dobijes sa svega 0,10% do 0,20% godisnje, bez da platis tih 5,5% da udjes u fond.
...
To mi, dakle, treba:)!!
Osetila sam ja da mora da postoji neki jeftiniji način od onog koji mi je savetnik nudio! Bas sam ponosna na sebe samu:)i na serbian cafe:)

Koji su to fondovi? Imaš li imena nekih poznatih,u Americi? Šta mi preporucujes? Bas ti hvala, skracujes mi muke:)


nevenka10
29. januar 2015. u 10.21
Možeš i sama da naucis kako da biras fondove. Ja bih preporucio da krenes da se obrazujes citajuci knjigu „Four Pillars” od William Bernstein.
...
Ja bih mogla da odvojim vreme, ali bih volela neku knjigu koja će da mi napravi neki jednostavan presek, i da me upozna sa osnovama.
Nešto tipa sto vise informacija na sto manje strana:))
-šta je fond
-kakve vrste postoje
-u šta ulazu
-kakav rizik nose
Da li ta tvoja knjiga to opisuje?

Ako odaberem neki od tih low cost fondova koje mi preporucis, kako da znam u šta da investiram i unutar njih samih?

Savetnik je pominjao često neke termine-large cap,small cap...ako hoćeš da rizikujes, ako nećeš da rizikujes...
Tako nešto bi možda trebalo da procitam.
Izvinjavam se sto ispadam neozbiljna:). Nisam zaista, samo sam umorna i neispavana, pa me svake nove obaveze plase:).
A porez mi je ogroman, moram nekako da ga smanjim naredne godine:(
orisni
(diskutant)
31. januar 2015. u 13.15
> imam dve male, male bebe.

Nadam se da imaš dobro zivotno osiguranje („term life insurance”) na barem 20-30 godina. Ako nemas, uzmi to obavezno (ne grupno osiguranje preko firme nego individualno)!

> Koji su to fondovi? Imaš li imena nekih poznatih,u Americi?

Mogu da ti navedem imena fondova (zapravo tiker simbole) i najjednostavnije bi ti bilo uzeti samo americke akcije („stocks”), strane akcije i americke obveznice („bonds”): VTSMX/FSTMX, VGTSX/FSIIX/VFWIX i VBMFX/FBIDX (ili još sigurnije VSGBX/FSBIX). Ali sad kad imaš tikere fondova, i dalje ostaju dva pitanja:

1. u kom odnosu uzeti ove fondove? Ako ne želiš o tome da mislis, onda možeš da uzmes jedan fond koji kombinuje ove, npr. VFIFX je predlozen za one koji planiraju da se penzionisu oko 2050-e.

2. na kom racunu uzeti ove fondove? Da li „taxable” ili „tax advantaged”, i ako ovo drugo da li „Traditional” ili „Roth”, pa onda još da li kroz 401k ili IRA? Ovo sve zavisi od toga koliki ti je porez sada i koliki se ocekuje u buducnosti, da li ti 401k preko posla dozvoljava da imaš IRA itd.

> Šta mi preporucujes?

Dve opcije:

1. procitas knjige i sama se obrazujes

ili

2. platis „FEE ONLY financial advisors” da ti pomognu. To su ljudi koje placas na sat da ti pomognu oko tvojih finansija. Znaci, oni nisu placeni 5,5% od tvojih uplata (kao taj advajzor koga si bila srela i koji navodno radi dzaba jer ne naplacuje na sat), nego su placeni na sat i ne stavljaju te u skupe fondove (koji su losi za tebe) nego u jeftine fondove (koji su dobri za tebe). Oni isto ne garantuju da će nešto da skoci ili neće, posto to NIKO ne može da ti garantuje! Ljudi samo imaju ocekivanja da će akcije da skoce vise od obveznica i obveznice vise od stednje, ali nema garancije; može da se desi sasvim suprotno da posle par decenija imaš manje para nego sto bi imala da si ih drzala u banci, ali su sanse znatno vece da imaš vise para nego sto bi imala da si ih drzala u banci.

Ono sto je dobro kod „fee only financial advisors” je sto mogu da ti daju savete za sve stvari u vezi financija (npr. zivotno osiguranje ti je jako VAžNO posto imaš decu!) ne samo za investiranje za penziju. Ono sto je potencijalno loše kod „fee only financial advisors” je sto moras da platis za tu uslugu par hiljada dolara (možda $3000-4000-5000, zavisno gde živis i koliko komplikovan plan treba da ti prave), ali ako ti to stedi vreme za obrazovanje u vezi finansija, onda to nije losa opcija, npr. ako potrosis $3000 na advajzora, ali ti to ustedi 50 sati vremena, onda je to okej ako tvoj sat (na poslu) vredi $60.

> Ja bih preporucio da krenes da se obrazujes citajuci knjigu „Four Pillars” od William Bernstein.

Na osnovu tvojih pitanja izgleda da ti možda trebaju saveti za sve stvari u vezi finansija, te ne znam da li je to najbolja knjiga. Ta knjiga koju sam preporucio je samo za investiranje (npr. ne prica o zivotnom osiguranju ili o „disability insurance”, koje ti je opet važno, naročito ako imaš privatnu praksu). Upoznaje te sa svim osnovama u vezi toga, ukljucujuci i istoriju (npr. kako je berza isla u 18-om veku da vidis da je normalno da „market” ide i dosta navise i dosta nanize, tako da ne panicis kad se to desi). Daje na kraju vrlo konkretne savete u koje fondove uloziti i pre toga objašnjava ZASTO daje bas takve savete. Postoji čak i novija, kraca knjiga na istu temu „The Investor's Manifesto: Preparing for Prosperity, Armageddon, and Everything in Between” od William Bernstein, ali opet ne daje pregled svega u vezi finansija.

Ako ti treba knjiga za pregled finansija, onda bih preporucio nešto od Jane Bryant Quinn, npr. „Smart and Simple Strategies for Busy People”. Imaš na http://www.bogleheads.org/wiki/Books:_recommendations_and_reviews još dve knjige preporucene za „Suggested first reads for general financial education.” a knjiga „If You Can” može da se preuzme kao besplatan PDF od 16 strana za koji ti treba možda sat vremena da procitas (ali će opet biti uglavnom o investiranju za penziju).

Nadam se da ti ovo nešto pomaze. :)
orisni
(diskutant)
31. januar 2015. u 13.25
Još jednu stvar da dodam: posto već živis u Americi i znaš engleski, mislim da je znatno bolje za tebe da ides na diskusije na neki dobar i pouzdan forum na engleskom, npr. http://bogleheads.org Tamo ima ljudi koji znaju daleko vise nego mi. Nema razloga da se misli da bi pricajuci na srpskom mogla da naucis nešto više ili bolje.

To je kao da biras doktora ili zubara u Americi i da biras samo od ljudi koji su dosli iz Srbije; neki od njih su odlicni, neki nisu, ali nema razloga da se ocekuje da su oni u proseku bolji nego doktori ili zubari koji su dosli iz drugih delova sveta (osim ako ne znaš engleski pa hoćeš da sa nekim pricas na srpskom).
Profesor-Kanada
(Profesor)
01. februar 2015. u 10.29

Ovo sam objavljeno 24. januar 2015. u 15.28, to ste procitali,
ali dobio sam 'e-mail' zahtev da se ovde objavi.

Pitanja za svetnika:

1. Koliko vremena radite za firmu?

Preko 10 godina = +

2. Da li je kompamija privatna ili ima akcije na berzi?

Akcije na berzi = +

3. Broj godina da je kommanija registrovana.

Preko 20 god. = +

4. Cena akcija sada, mnogo vaznije za 2008, 2009, 2010 itd.

5. Koji je procenat (MER) godisnji?

6. Kako ste vi placeni kao savetnik?

Broj casova = +

Plata i bonus od firme = -, -.

7. Koji je godisnji procenat zarade na ulozeni novac?

8. Da li mogu da uzmem svij novac kada želim?

U vecini slučajeva, posle prve gonine oduzimaju 7%, posle
dve god 6% itd.

9. Zahtevati Balance Sheet i Income Statement za firmu
zadnje 3 goine.

10. Vase iskustvo i clanstvo u profesionalnim udruženjima.

Poslati ova pitanja savetniku i ocekivati odgovore pre
drugog sastanka.
nevenka10
04. februar 2015. u 09.32
Orisni,
mnogo, mnogo ti hvala!!
Zima nas je uterala u kucu, pa ću da iskoristim loše vreme i da malo procitam/upoznam se sa ovim sto si preporucio. Javicu se ponovo kad budem imala nova pitanja (a imacu sigurno:).
Zašto srpski forum? Zato sto su amerikanci uvek politicki korektni i neće odmah kao srbi da kažu- ma, bezi od tog savetnika to ti je totalno nepovoljno:)). Inače, nemam ja mnogo srba oko sebe, ni privatno ni profesionalno, nema nas bas mnogo ovde gde sam ja, pa i ne mogu da biram samo srbe sve i kad bih zelela:))

Profesore, hvala još jednom na konkretnim odgovorima.
Bas to sam imala na umu kad sam postavila temu šta da pitam savetnika. Hvala.
stef
(zgubidan)
04. februar 2015. u 10.41
evo u cast orisnog:

http://www.businessinsider.com/buffett-still-beats-on-million-dollar-bet-2015-2?nr_email_referer=1&utm_sour... e=Sailthru&utm_medium=email&utm_content=FinanceSelect
stef
(zgubidan)
04. februar 2015. u 10.42
orisni
(diskutant)
05. februar 2015. u 20.48
Zašto srpski forum? Zato sto su amerikanci uvek politicki korektni i neće odmah kao srbi da kažu- ma, bezi od tog savetnika to ti je totalno nepovoljno
___________________________________
Generalizujes previse. Forum koji sam ti preporucio ima masu diskusija o tome kako NE treba birati finansijskog savetnika. Evo nekih diskusija:

http://www.bogleheads.org/forum/viewtopic.php?t=9476
http://www.bogleheads.org/forum/viewtopic.php?t=7533 7
http://www.bogleheads.org/forum/viewtopic.php?t=71748
http://www.bogleheads.org/forum/viewtopic.php?t=55251
http:// www.bogleheads.org/forum/viewtopic.php?t=9605
http://www.bogleheads.org/forum/viewtopic.php?t=156470
http://www.bogleh eads.org/forum/viewtopic.php?t=144959
Taurus
08. februar 2015. u 16.37
Da bi procitala ovoliko komentara na ovim „engleskim” forumima i nešto naucila, verujem da bi i sama za to vreme mogla da zavrsi kakav koledz o finansijama.
Taurus
08. februar 2015. u 16.49
Orisni:
>Ono sto je dobro kod „fee only financial advisors” je sto mogu da ti daju savete za sve stvari u vezi financija (npr. zivotno osiguranje ti je jako VAžNO posto imaš decu!) ne samo za investiranje za penziju.<

*******************************************

Ovo je ponizavajuce netačno !!!

Financial advisor je samo generalni naziv za ljude koji se bave savetovanjem oko finansija, kao sto recimo kažemo za doktora, recimo ginekolog ne može biti hirurg ako nema takvu diplomu.

Isto tako za investiranje i osiguranja su potrebne razlicite dozvole. Tu nema konflikta interesa i dozvoljeno je imati obe dozvole aktivne u isto vreme, tako sam i ja imao, ali to je samo licni izbor i mnogi savetnici nemaju obe dozvole i tako da ne smeju i ne trebaju da pricaju o nečemu što ne znaju ali ... evo i orisni stalno prica nešto što ne zna ...

Taurus
08. februar 2015. u 16.58
> Ja bih preporucio da krenes da se obrazujes citajuci knjigu „Four Pillars” od William Bernstein.

-------------------------------------------

Ova knjiga je danas dobra koliko i vremenska prognoza na prošlu zimu :)

orisni
(diskutant)
10. februar 2015. u 10.22
@nevenka10
Jesi li krenula da čitaš neku knjigu ili taj forum na koji sam ostavio linkove? Od kad sam to ostavio pre par dana, nema nikoga da se javi ovde.
Taurus
10. februar 2015. u 16.08
Ajde Nevenka pa nam se javi za par godina.
On se bas namucio da bi nasao sve ove razne linkove i sad nikoga nema da se jevi.
Ovaj link za knjige, to nije problem, on to već godinama postavlja, to je prvo sto mu iskoci kad upali kompjuter na strazarskom mestu
 Komentar Zapamti ovu temu!

Looking for Tassel Earrings?
.