> moj muž kaže da odvoji odredjenu sumu za svoj penzioni fond, a njegova kompanija mu uplati još duplu tu sumu (2x sumu koju je on uplatio).

To sto kompanija uplati se zove „match”. Bilo bi odlično ako njegova firma placa „match” 200%, ali je to neuobicajeno visoko! Mnogo je cesce da firma placa „match” 50% ili eventualno 100%) do nekog iznosa njegovih uplata (npr. do 6% njegove plate).

> odakle da krenem sa „istrazivanjem”... šta da pitam, koga da pitam-fond ili HR, kakve papire da tražim, šta sve imam pravo da pitam/tražim

Neka muž pita u HR da mu daju brosure koje imaju za 401k. U tim brosurama će pisati tačno koliki je „match” i u šta može da ulaze pare koje stavlja na 401k. Oni će mu to sigurno dati jer tu nema šta da se krije. Pare koje on stavlja u 401k i na koje firma dodaje „match” su njegove pare, a ne firmine, tako da njegova firma nema šta da krije od njega.

Ako hocete, vi mozete i da vidite da probate da dobijete informacije direktno od kompanije koja upravlja tim 401k penzionim programom. Ta kompanija se zove „custodian”. Oni samo ispunjavaju uslove koje je postavila njegova firma i staraju se da se sve radi po zakonu. moguće je da je „custodian” neka brokerska kuca koja ima i svoje fondove, ali je moguće i da na tom penzionom programu ne investira u fondove od „custodian” nego od nekih drugih kompanije za fondove.

Morali bi da vidimo koje fondove ima na raspolaganju za investiranje i gde su mu trenutno pare investirane.

> sad gledam statement za poslednja 3 meseca (ostale sam bacala, pa ih nemam u kuci) i zarada za ta tri meseca je bila manje od 0.2%.

moguće je da je on po „default”-u stavljen u neki „money market fund”, tj. fond koji isplacuje slično kao i kamate u banci. Ako je za tri meseca imao oko 0,2%, to znači da za godinu dana ima oko 0,8%, sto je čak i vise nego sto vecina banaka placa. Dok se ne vidi tačno gde su pare investirane, ovo je samo nagadjanje, jer je teško znati da li nešto gresimo u racunu (npr. možda mu „match” nije bio 200% nego 50%, pa mu je vrednost dosta skocila, a možda jeste „match” 200%, ali je investicija vrlo konzervativna).

> trenutno stanje je vece za manje od 3% od onog sto je uplaceno(za skoro 4 godine). To će biti gori gubitak novca zbog inflacije

Polako. Prvo treba videti da li je to zaista samo 3% vise za 4 godine (sto je vrlo verovatno tako ako je na „money market fund” ili „stable fund” kako se nekad zovu). Drugo, ako je on uplacivao, recimo, $3.000 godisnje i ima „match” od 200%, onda sad na tom racunu ima $37.080. Da li mu je bolje da ima $37.080 na 401k ili da nije uplacivao (i da tako nije dobijao tih $6.000 godisnje „match”!)? Da nije uplacivao, morao bi da plati porez na tih $3.000, recimo oko $500 (mada zavisi od vasih „tax bracket” za federalni i državni porez), te bi imao $2.500 da stavi u banku. Znaci, za 4 godine bi skupio $10.000, plus neku kamatu, recimo $10.300. Da li je bolje $10.300 u banci ili $37.080 na 401k? Mislim da je odgovor ocigledan. :) Znaci, odluka da uplacuje na 401k je moguće bila odlicna odluka sve i ako nije investirao agresivnije. Treće, ako ti zarada od 3% izgleda mala, to je zato što su kamate u banci takve ovih dana, jer je i sama inflacija mala. Bolje je zaraditi 3% ako je inflacija 4% nego zaraditi 6% ako je inflacija 8%. Cetvrto, ako hoćeš da imaš veću ocekivanu zaradu, onda moras da preuzmes vise rizika. To je jednostavno tako u investiranju. Ne možeš da ocekujes da zaradis vise bez da preuzmes vise rizika. Konkretno, to znači da bi te pare morao da investira u neke druge fondove koji ulazu na berzu ili u obveznice i ne može da ih drzi na „money market”. Inače, ako ih investira tako konzervativno (da ne može da izgubi ništa glavnice, ali da ima mali prinos), onda si apsolutno u pravu da na duzi rok inflacija jede deo vrednosti tih para.

> Bolja je TD bank stednja:)još ti je uvek na raspolaganju:)

Da li je zaista bolje $10.300 u banci ili $37.080 na 401k? Na 401k treba stavljati pare koje su ti za penziju i ne trebaju ti pre barem 60-e godine. Ali sve i da ti te pare zatrebaju, postoje nacini da se izvuku sa penzionog programa (uz placanje nekih dazbina ili kazni), i ako je njegov „match” zaista 200%, onda će verovatno tako da ima vise para sve i ako ih skine sa 401k nego sto bi imao da ih nije stavljao na 401k.

> Moj muž planira da ostane dugo u ovoj kompaniji.

Onda je to razlog vise da nauci o 401k u svojoj kompaniji. Inače, ako neko menja posao, onda može pare iz 401k da prebaci u IRA i ne mora vise da misli o tome kako da investira kroz ogranicene mogućnosti na 401k nego može da bira šta hoće na IRA.

> procitah negde da je moguće imati vise penzionih racuna.

Da, moguće je imati veliki broj penzionih racuna. Moj partner i ja imamo... cekaj da saberem... 9 racuna! :) 2 su 401k, 1 je Roth 401k, 4 su Roth IRA (to bi trebalo da bude 2, ali su razliciti „custodians”), i 2 su „social security”. Nazalost to je komplikovanije nego sto bih ja voleo, ali takvi su uslovi da pare preko firme (401k ili Roth 401k) moras da investiras drugacije nego pare koje sam stavljas za penziju (IRA ili Roth IRA). Nema potrebe da zuris sa svim ovim nego ćeš nauciti vise vremenom.

Jedino sto je hitno je da se vidi njegov 401k program da bi se odlucilo da li da u sledeća dva meseca odvoji još vise para za to, naročito ako ima 200% „match”, jer bi bilo steta da ne maksimizira to i da ne dobije ceo „match” koji mu firma nudi. Primeti da je ta garantovana zarada od 200% za godinu dana nešto što ne možeš dobiti nigde drugde (čak ni na CUU.V :)! Znaci, stavis $3.000 na racun, a imaš $9.000. Super je firma koja daje takav „match” (a grdno gresi onaj ko ga ne maksimizira, npr. ako „zakuca” sve pare u otplatu kredita i onda ne može da odvaja od plate za 401k nego mora da trosi celu platu za tekuce troskove).

@Prerija
> Kako se određuje „maksimalno” kolicina novca za investiranje u 401k za svaku godinu?

Prvo država postavi maksimum koliko možeš da stavis u 401k. Ove godine je... gugl... $17,500. Sto neko rece, kad ti država nešto limitira, to je obično dobro za tebe a loše za državu (npr. limit koliko možeš da stavis za penziju ili limit na alkohol/drogu ili limit na istopolne brakove :). Razlog zašto država limitira koliko možeš da stavis u 401k jer sto su te pare zasticene od poreza (a i ima i dodatnih prednosti u slučaju da te tuze za pare) i ne žele da jako bogati sve svoje pare (legalno) zastite od poreza.

Drugo tvoja firma obično ima pravilo za koliko daje „match”, npr. može da bude nešto kao dajemo „match” od 50% do 6% tvoje plate. Znaci, ako zaradjujes $50,000 i ako stavis u 401k do $3,000, onda ti firma da još 50% toga sto si stavio, tj. ako stavis svih $3,000 dobijes još $1,500 poklon. Preko toga ti možeš i dalje da stavljas (do granice koju je odredila država), ali nećeš imati „match”. Razlog zašto firma ogranicava „match” je što ne želi da pokloni preterano mnogo para svojim zaposlenima koji su dovoljno mudri da stavljaju deo para u 401k.

> Kada se napusti firma i predje u drugu, 401k mora da se pretvori u IRA

Ne mora da se prebaci u IRA, ali može. Takođe može da ostane u staroj firmi ili da se prebaci na 401k u novoj firmi. Glavno je da mora da ostane na racunu koji se tretira za porez isto kao i 401k (tj. IRA ili neki drugi 401k).

> da li se placa porez na taj preneseni iznos u toj transakciji?

Ne, ako sve uradis na vreme i sa ispravnom papirologijom, ne placas ništa na prenos jednog 401k u drugi 401k ili IRA. Ali ako nešto zeznes pare ili kasnis sa prenosom, onda će se smatrati kao da si izvadio pare sa 401k, i na to ćeš morati da placas penale.

> Kada se spomene ogranicene mogućnosti na 401k, da li recimo ima mogućnost da izabere većinu indeks fondova koje su dostupni na marketu?

Zavisi od 401k do 401k. Neki nude ogroman izbor fondova, ali vecina ima prilično mali izbor u odnosu na ceo market (npr. 401k dozvoljava da se bira između samo 20-ak fondova dok ceo market ima par hiljada). Ako si srećan (ili si pametno birao firmu na osnovu penzionog programa a ne samo na osnovu plate!), onda tvoja firma u tom suzenom izboru ima indeks fondove ili barem neke fondove koji nemaju veliki ER. Ako nisi srećan, onda su u tom suzenom izboru samo losi fondovi sa velikim ER. U nekim slučajevima je izbor fondova toliko los da ni ne vredi na 401k stavljati ništa pare za koje se ne dobija „match”. Za sve ostale pare je bolje platiti porez i drzati ih na „taxable”, naročito ako ćeš u firmi ostati duže. Ako ćeš iz firme otici uskoro, onda možeš da uplatis sto vise možeš na 401k i da posle to prebacis na IRA.

Cekam da MoMirko objavi za 401k njenog supruga koje fondove nudi.

„Razlog zašto firma ogranicava ”match„ je što ne želi da pokloni preterano mnogo para svojim zaposlenima koji su dovoljno mudri da stavljaju deo para u 401k. ”

ovo nisam razumeo. a gde bi stavljali zaposleni ostatak para? mislis potrosili na nešto sto nije namenjeno 401K?

Zaboravih da napisem pre da postoje još neke vrste penzionih programa, ali ne znam da li to MoMirko ista znaci. Sad sam se toga setio kad sam malo preleteo preko Bogleheads foruma i video ovu temu pri vrhu: http://www.bogleheads.org/forum/viewtopic.php?t=149008 Tu neko pita kako može da na penzioni racun stavi vise od $17,500 limita (sto može uz neki „match” i stavljanje „after-tax” para i šta sve ne), ali usput pominje i 403b program. Osim 401k postoje i 403b i 457 (i možda još neki drugi programi koje ni ne znam, a možda ni niko drugi ne zna još da postoje dok neko ne pronadje igrom slučaja neku rupu u zakonu kako je bilo sa 401k :). Za razliku od 401k programa koji su za privatne „for-profit” korporacije, ti 403b i 457 su valjda samo za neke javne sluzbenike (npr. državna administracija) ili „non-profit” organizacije (skole, bolnice, religijske organizacije, itd.). Ne znam sad tačno detalje koji program je za koje zaposlene i šta nude, npr. gde mogu da ulazu oni koji rade u državnim („state”) organizacijama. Ali ovo pisanje o „state employees” me podseti da postoje i „federal employees”, te postoji (barem) još jedan program, TSP! Taj je samo za one zaposlene u federalnim organizacijama. Ko zna koliko zapravo penzionih programa postoji u Americi... izgleda da svaka grupa ljudi koja je dovoljno politicki jaka napravi sebi neki penzioni program tako da ne placa porez. :)

Koliko vi imate programa u Kanadi?

„Otkud toliko interesovanje za americki penzioni sistem?”
Ma cisto onako da malo uporedim. Pre nekoliko nedelja sam sedeo sa dvojcom amerikanaca i malo smo pricali o penzijama i ja nisam bas nešto mnogo znao pa reko ajde da malo vise saznam za sledeće druzenje. Mada nisu ni oni nešto mi delovali da bas znaju kako ceo sistem funkcionise. Uglavnom šta su znali da imaju i uplacuju pare od plate na 401k. To je valjda glavni penzioni mehanizam za srednju klasu. IRA nisu nisu ni spominjali.

„Koliko vi imate programa u Kanadi?”

Kod nas ima dva racuna kao sto znaš. Onaj Traditiona (IRA) koji mi zovemo RRSP i Roth IRA koji mi zovemo TFSA. Sad ne znam kako je u velikim firmama da li oni imaju neke specijalne penzione programe. Znam da banke imaju DB ali opet ne znam da li je to samo za management ili i za front line radnike. A oni koji rade kao federalci i government e oni su zasticeni bolje nego beli medvedi tako da im ne trebaju ovi penzioni racuni :)

@MoMirko nadam se da nije problem da ti „krademo” post za diskusiju o 401k-like programu u Kanadi. Ako hoće Prerija, neka otvori drugi post.

> Kako to da kod vas nema nešto slično kao 401k u firmama?

Ovo sam bio pitao kad nisam imao vremena/interesa da guglam. Danas je slaba sportska ponuda (koledz fudbal nije interesantan od kad su se „penzionisali” Dzoni Fudbal i Ketrin Veb - oni koji prate americki fudbal, shvatice :), pa sam sad malo guglao za „401k Canada”.

Izgleda da je kod vas taj RRPS ekivalent 401k, u smislu da RRSP može da bude i licni (kao IRA kod nas) i grupni (kao 401k kod nas). Čak šta vise, piše da vecini firmi daje „match” na taj RRSP preko posla.

Ne secam se da je iko od forumasa Kanadjana pricao da ima „match” na RRSP preko firme?! Da li to pogresno piše na Internetu da vecina ljudi ima takav „match”? Ili forumasi koji se javljaju ovde nisu reprezentativni za celu Kanadu? (Možda rade u firmama koje ne daju „match”, ili možda ne rade nego žive od investiranja. :) Ili forumasi jesu „reprezentativni” u smislu da ne čak ni ne znaju da im firma daje „match”? Ili ti RRSP programi preko firmi imaju tako loše investicione opcije da je bolje ne investirati kroz njih nego direktno, čak i ako se izgubi „match”: http://financialuproar.com/2013/04/24/why-im-forfeiting-my-employers-rrsp-match/

Ovo poslednje sam pomenuo i ranije da neki 401k programi imaju tako loše investicione opcije da postoje racionalni razlozi da se ne investira u njih, čak i ako se gubi „match”. Nadam se da 401k program koji ima MoMirkin suprug nije takav, nego da može lepo da investira kroz njega. Valjda će nam ona javiti uskoro kakav je njegov program.

@Prerija hajde otvori novu temu o „match” za RRSP ako je to interesantno za veci broj ljudi u Kanadi. Da li ti imaš RRSP preko posla, i da li si siguran da nemas „match” na njemu?

Kad smo kod sportske ponude, upravo se zavrsila utakmica Nolz i Ajris, 31:27. Ajris dosli na dve jarde od tacdauna u poslednjim sekundama. Mnogo uzbudljivo za one koji prate. Ali izgleda da vi samo gledate hokej. :) Meni lično je hokej dosadan posto ga ne razumem, ali shvatam da može da bude uzbudljiv drugima.

@MoMirko
Kad smo kod 401k, odlično je da tvoj suprug zaista ima takav „match” da stavi 3% i dobije 6%. Nebitno je da li su to u apsolutnom iznosu veliki novci, ali je svakako bolja ponuda nego u ogromnoj vecini firmi u Americi, ukljucujuci i moju. Time prakticno ima platu 6% veću, ako pametno stavi na 401k 3% plate. Ako hoće vece pare u apsolutnom iznosu, onda bi trebalo da nadje način da ima veću platu, bilo u toj firmi bilo u drugoj firmi.

Vidi da nadjes u šta može da ulaze kroz svoj 401k program. To ime „Mutual of America” mi ništa ne govori. Idealno bi bilo ako taj 401k ulaze u fondove koji imaju tiker simbole, npr. VTSMX. moguće je da to nemaju nego da ulazu kroz neke posebne racune koji se ne nude generalno. Ali njegov HR može da mu da brosuru gde su objašnjene opcije koje ima za ulaganje (u šta ulazu, na to treba obratiti naročitu paznju kod donosenja odluke u šta da investira, koliki je trosak (na to treba obratiti paznju kod donosenja odluke u šta da investira), kakvi su bili nedavni istorijski rezultati (ovo je prakticno nebitno za donosenje odluke), itd.

Ako ne znaš kako bi ta brosura trebala da izgleda, eto navedi imena nekih veliki firmi pa možemo verovatno da nađemoonlajn kako izgledaju njihovi 401k programi.

> Najcesce ljudi koji imaju znanja nemaju bas mnogo strpljenja
Nemam ja bas toliko mnogo znanja koliko ti možda mislis da imam. :) Ovde smo svi da zajedno ucimo.

@Prerija, @stef
Kad smo kod RRSP, LIRA, LIF, LRIF... kao sto rekoh ne znam ni sve penzione programe u Americi a kamoli da znam u Kanadi. Jedino me cudi da ljudi ovde nisu pominjali „match”. Hajde otvorite novu temu da vidite zašto forumasi Kanadjani to nisu pominjali. Nadam se da nisu neinformisani i da propustaju „match” dok spekulisu na „taxable” kroz jako rizicne stvari.

@Prerija
> Match je 3% of your net pay i imaš mogućnost da ulozis gde i kako god hoćeš.

Da li ti dobijas taj „match”, Prerija? Da li moras da stavis 3% svoje plate na RRSP da bi dobio još 3% od firme?

@stef
> Ja sam to imao i imam iz svake firme gde sam radio...

Pošto si imao sve te penzione programe, da li si imao „match”? Da li si stavljao pare u to? Jesu li oni zaista bolji nego „taxable”?

„Meni lično je hokej dosadan posto ga ne razumem”

nije komplikovano, cilj je da protivnicki tim ostane sa sto manje zuba, a golovi su sporedni :)

Za hokej, ja sam mislio da ne moras da gadjas samo zube igrača nego možeš i nosove igrača, a možeš i gledaoce:
http://www.youtube.com/watch?v=yootoZMCCOM

A čitam pomalo na sportskim vestima i da se neki ljudi zalazu da se ukinu tuce na hokejaskim utakmicama. Šta će onda „enforcer”-i da rade, da ljudi izgube posao? Nadam se da imaju pare u penzionom programu! :) Hajde mogu sad da vidim da li je NHL ima neki 401k.

Kad ukucam „NHL 401k” u gugl (što se kaže „ko nema u vuglu, ima u guglu”), dobijam par linkova, a ovi su prvi:
http://www.brightscope.com/401k-rating/437590/National-Hockey-League-And-Its-Member-Clubs/443350/National-H... League-Savings-Plan-For-National-Hockey-Leaguenhl-Enterprises-Employees/

https://www.futureadvisor.com/401k/national- hockey-league

Na ovom drugom čak može da se vidi koje investicione opcije nude.

@MoMirko, klikni na https://www.futureadvisor.com/401k/national-hockey-league To je penzioni program za firmu koja upravlja hokejom. Ako skrolujes dole možeš da vidis koje investicione opcije nudi:

Plan Symbol Investment Option Expense Ratio
RGAEX AF GRTH FUND AMER R4 0.68%
DODIX DODGE & COX INCOME 0.43%
FDIVX FID DIVERSIFD INTL 0.92%
FFFVX FID FREEDOM 2005 0.57%
FFFCX FID FREEDOM 2010 0.61%
FFVFX FID FREEDOM 2015 0.64%
FFFDX FID FREEDOM 2020 0.67%
FFTWX FID FREEDOM 2025 0.72%
FFFEX FID FREEDOM 2030 0.77%
FFTHX FID FREEDOM 2035 0.78%
FFFFX FID FREEDOM 2040 0.78%
...

Tvoj suprug i ti bi trebalo da nađetetako nešto za 401k program koji on ima. Tek kad znamo sve te investicione opcije (plus ako ima još nekih troskova kroz plan osim E/R fondova), onda možemo da kažemo nešto preciznije o tome gde da investira(te).

Ne znam kako to ide sa hokejasima i penzionim fondovima. čuo sam da od svih 4 big pro sports imaju najbolje (ne i najvece) radne ugovore i benefits.

Da, nereseno. treba da uvedu neke sudije za boks kao element hokej igre pa da na poene imamo pobednika kao kad je Brendan dobio Pakija makar i nezasluženo :)

NBA, čuo sam trac, pa ti potvrdi da je Sir Charles sve spisko do zadnjeg centa, sto po kazinu sto po zabavama, i da bi bukvalno zavrsio na ulici da mu nisu dali posao komentatora.
A i za Pipena sam čuo da je svorc.

@MoMirko
> da li su svi ti racuni koje vas dvojica imate individualni racuni

Da, svi su individualni, jer ne možeš imati zajednicke penzione racune, npr. u imenu IRA ono „I” znaci „Individual”. Ali to ne znači da ne mozete posle zajednicki trositi, npr. tako što uzmes „annuity” (ali hajde da ne pricamo sad šta je to i kako da trosis pare nego da se prvo fokusiramo na to gde da stedis i kako da investiras pare) ili tako što jedna osoba nasledi od druge.

> ja imam i brata kog treba nekako da zbrinem.

Za to zaista ne znam šta bi bilo dobro da se radi, možda treba uzeti LTCI (long-term care insurance) za njega. Najbolje je da pitas na nekom dobrom forumu kao sto je Bogleheads.org. Ako hoćeš, mogu ja da potražim tamo da li je već neko bio pitao nešto slično i da ti dam primere kako su ljudi pitali.

Bez obzira šta posebno uzimala za njega, bilo bi dobro da uzmes zivotno osiguranje („term life insurance”) za sebe i supruga. Pošto tvoj brat zavisi od vasih primanja, zamisli kako bi mu bilo da ostane i bez vas i bez vasih primanja.

> 140% na par miliona i 200% na par desetina hiljada

NBA igrači, kao i drugi NBA zaposleni, imaju isti limit za 401k kao i svi mi/vi ostali: $17,500 za 2014-u (plus još može „match” da to nagura par puta).

> Samo zbog toga sam se i udala za njega

Naravno, jedno od prvih pitanja kad sa nekim hoćeš da se vencas je da pitas koliki će mu biti „match” na 401k. :) Ali to je tek iza pitanja koliki mu je dugacak... ocekivani zivotni vek i „credit history”... na engleskom zvuci još bolje posto nema ovo muski/zenski rod, znaci „how long is his... life expectancy and credit history”. Ozbiljno, ima ljudi koji za potencilajnog partnera gledaju na FICO score: http://www.dailyfinance.com/2013/03/22/credit-score-dating-romance-fico/

Hajde javi kad budes saznala vise detalja za njegov 401k.

Ako nije tajna, na koliko dugo si uzela zivotno osiguranje? I jesi li sigurna da je „term” kome je garantovana i premija i iznos odstete?

I je li suprug saznao šta vise o 401k? Je li barem nasao koga da pita u firmi? Ili je prezauzet ovih dana da vidi oko toga? Ne bi trebao da izgubi „match” za ovu godinu.

Zanima me pensioni fond in 401k plan. Jer planiram nešto da investiram za buducnost i starost ako dozivim...videcu kako to može da se uradi iz Srbije.