> Da li zato što imaš veću kamatu na 4 godine GIC nego na 1 godinu?
Da, godisnja kamata je obično veca kad se pare oroce na duzi rok. (Jedino kad to nije slučaj je kad imaš „inverted yield curve”, ali to u neobično vreme kad neizvesnost za buducnost izgleda velika.) Zato se i napravi „ladder” da su ti pare orocene na duzi rok, a da ipak dospevaju na naplatu u skorije vreme. Jesi li bio procitao onu stranicu o „GIC ladder” na finiki? Da li je tamo objašnjeno i kako i zašto praviti „GIC ladder”?
> Zašto da prebacim u GIC za mladje dete , možda si mislio za starije jer je blize polasku na fakultet?
Mislio sam da kažem upravo za starije dete. Za to dete ja lično ne bih prebacio u GIC sve pare koje trebaju nego bih rizikovao malo vise i drzao pare u miksu (vise) obveznickih fondova i (manje) akcijskih fondova. Znaci, ako starijem detetu treba $50.000, onda bio stavio oko $40.000 u GIC, a ostatak bio ostavio u tih 35:65 ili koliko već držiš. Razlog je sto ocekujem da bih tako imao nešto više para za mladje dete. Kad posle treba da se trose pare za mladje dete, onda može sve da se prebaci u GIC, jer koliko razumem taj RESP ne možeš da trosis nizasta drugo osim za troskove skolarine, znaci moras da ga ispraznih na nulu dok je dete u skoli. Znaci, ako mladjen detetu treba $50.000, onda može sve da se stavi na GIC.
No to je cisto moje lično mišljenje. Kao sto rekoh, ljudi na FWF mogu da ti kažu vise o tome. Jedino možda kad su oni pricali o prelasku u GIC nisu uzimali u obzir da neko to radi za starije dete a još ima i mladje dete. Možda su oni pricali za jedino/najmladje dete. Možeš tamo da ih pitas da li se strategija menja ako pare trenutno idu za starije dete a isti RESP će se koristiti posle i za mladje dete.
> samo da razjasnim neku terminologiju koja mi je nepoznata na srpskom. GIC su državne obveznice
Ne, mislim da GIC kod vas u Kanadi nisu državne obveznice nego su ono što se zove CD (Certificate of Deposit) u Americi a „orocena stednja” u Srbiji. Za GIC/CD/orocenu stednju ti prvo garantuje banka kojoj dajes pare, ali ako ta banka bankrotira, onda iza toga stoji država (do izvesne sume, koja je pretpostavljam barem $100.000 u Kanadi). Banka naravno pare koje dobije od tebe na orocenu stednju plasira u razne stvari (ukljucujuci i državne obveznice, blagajnicke zapise, industrijske kredite, itd.). Ali ti ne moras da vodis racuna o tome kako oni prave pare nego imaš svoju garantovanu kamatu. Te GIC-ove možeš da dobijes u bilo kojoj banci.
Državne obveznice pretpostavljam da ne možeš da kupis tek tako u bilo kojoj banci nego samo preko odredjenih racuna (možda preko brokera, možda samo kod nekih banaka, možda samo „online”). Te obveznice su slične kao i GIC u tome sto garantuju kamatu, ali to ti direktno placa država (mada opet možda ide isplata preko banaka; zaista ne znam detalje oko toga kako sve to funkcionise kod vas u Kanadi).
GIC obično placaju malo vise nego državne obveznice (orocene na isti rok), kad je rok orocenja kratak. Ako hoćeš da vidis vise kako se porede GIC/CD i obveznice, možeš da vidis ovde:
http://www.bogleheads.org/wiki/CDs_vs_bonds
> Postoje i obveznicki fondovi. Da li su to Bonds koje imamo u Index Fondu trenutno u portfoliju?
Morao bi da vidis u šta tačno investira tvoj obveznicki indeks fond. Pretpostavljam da možeš da vidis na bancinom sajtu „top 10 holdings” tog fonda. Verovatno će to biti razne (državne i možda kompanijske) obveznice koje placaju izvesnu kamatu.
> GIC imaju garantovani prinos. A obveznicki fondovi (Bonds) mogu da idu gore i dole.
Da, GIC i pojedinacne obveznice imaju garantovani prinos (dobijes neku kamatu tokom vremena plus sigurno dobijes glavnicu na kraju orocenja). Za razliku od njih, obveznicki fondovi mogu da idu gore i dole. Ako kamatne stope skoce (kao što se ocekuje već godinama, jer su male, mada niko ne zna tačno kad će skociti), onda bi obveznicki fondovi mogli da padnu nekoliko procenata, čak i preko 10%. Kao sto rekoh, reci ako hoćeš da ostavim neki primer zašto je to tako. Početnicima obično nije jasno zašto vrednost obveznica padne kad kamatne stope skoce; nekako izgleda logicnije da kad kamata skoci, onda i obveznica skoci, ali je zapravo obratno.
> Sustina je da kod GIC prinos je garantovan (država) a u obveznickim fondovima prinos nije garantovan i zavisi od kamatnih stopa
Da, to si dobro razumeo!
> možda se sakupi i dovoljno materijala za neku skriptu da izdam
Nije nemoguće. Ja sam se svojevremeno zanosio idejom da napisem nešto o investiranju na srpskom. Ali ako pišes za nekog ko živi u Severnoj Americi, mislim da je uputstvo lako napisati: 1. Nauci engleski, 2. Read a book in English. :) Ako pišes za nekog ko živi u Srbiji, onda je vrlo teško doći do podataka, posto tamo niko od forumasa neće da se iscima da zaista skupi konkretne podatke.
> jednom si spomenuo da ti uopste ne radis u finasijama
Ne, ne radim u finansijama. Ti si možda to procitao jednom, ali ja sam na forumima tokom godina to spomenuo „milion puta”. :) Meni lično su finansije cisto hobi, ono kad je losa sportska ponuda na TV, pa da imam o nečemu da čitam/pišem. :) Moj partner je profesionalno u finansijama. Ali ja sam bio krenuo da čitam o tome zbog lične penzije i posle se zainteresovao malo vise.
> Da li sam ja prvi (online) koga si preusmerio na ovakav način investiranja?
Bilo je još par ljudi koji su uzeli u obzir moje savete, naročito na SerbianCafe forumu. Koliko je meni poznato, nije bilo nikoga na drugim forumima iz Srbije (Economy, BelexClub/AIKB, B92...).
> Da li imaš nekog non-online ... ko je poceo da investira kao i vecina sa FWF foruma kroz tvoje preporuke?
Da, velika vecina onih koji su me pitali za finansijske/investicione savete su krenuli da investiraju kao ljudi sa Bogleheads foruma! :) Ali samo da komentarisem dve stari koje si pomenuo, „FWF forum” i „moje preporuke”. Prvo, memam mnogo prijatelja u Kanadi tako da nije bas kao sa kanadskog FWF foruma, nego je sa americkog BH foruma, ali teorijska sustina je ista i razlikuju se samo prakticni izbori.
Drugo, bitno je takođe i kako dajem preporuke. Ako me neko ništa ne pita o finansijama/investicijama, ja ni ne pokrecem tu temu u licnom razgovoru. (Valjda zbog toga blebecem po forumima. :) Ako me neko nešto pita, ja im ne dajem preporuku za konkretan portfolio/IPS, npr. „investiraj 60:40 u akcijske i obveznicke indeks fondove i rebalansiraj godisnje” nego im uvek kažem ovo: procitaj neku dobru knjigu, pa sam odluci kako želiš da investiras; ja investiram kroz indeksne fondove i ako imaš neka pitanja o tome, rado ću ti odgovoriti. Nekim prijateljima koji su hteli da čitaju knjige ali nisu imali vremena da odu do biblioteke sam ja lično kupio knjige, ali posle su oni sami kupovali nove knjige (ili slali svoje stare knjige) našim zajednickim prijateljima. :)
Na kraju, ljudi sami odlucuju kako da investiraju. Nebitno je da li da sam ja nekoga „ubedio” u nešto ili ne. Moje je da ukazem šta postoji, ljudi procitaju i onda sami odluce. Od forumasa retko ko šta i procita. Osim tebe, mislim da je jedino SME bio kupio „Four Pillars”, ali on nije razumeo tu knjigu kao sto nije znao ni šta su indeksni fondovi, mada je radio u banci na prodaji fondova?! :) Od ljudi koji me znaju lično daleko vise njih procita neku knjigu. Ali potpuno je nebitno to da li oni imaju vise poverenja u mene posto me znaju lično. Ono sto je bitno je šta piše u tim knjigama i šta oni nauce iz toga.