@Prerija
>
http://www.lifeannuities.com/annuity_rates/joint20yrregistered.html
Nešto mi ne izgleda pouzdan link posto im sajt izgleda kao da vise prodaju reklame nego osiguranje i posto piše „Life annuity survey prepared on January 18, 2016. For up to date annuity rates please request an annuity quote.”
> Znaci ako kupis za 300k dobijas oko $1300 mesecno sledećih 20 godina bez obzira da li neko od supruznika umre u međuvremenu?
Da, to bi trebalo da bude tako, ali kao sto rekoh, sajt mi ne izgleda pouzdan. moguće je da kad ih zoves da ti kažu da su to bili neki iznosi u januaru, ali sad to više ne vazi nego je znatno manje.
Ono sto jesi razumeo je kako to radi, ali ono sto nisam siguran je da li su iznosi tačni. Takođe, za taj „annuity” koji tamo stavljaju piše da čak i tvoji naslednici dobiju pare ako ti umres pre isteka roka osiguranja. Ali ne znam šta im znaci to „registered funds” i „non-registered funds”; možda je to nešto specificno za Kanadu.
> Sto znaci veci „bang for the buck” za isti preuzeti rizik?
Zavisno da li meris „bang” na mesecnom nivou ili sveukupno. Kao sto znamo (npr. iz „Four Pillars”), nema investicija gde možeš da imaš i manji rizik i veću ocekivanu dobit. Za „annuity” imaš veću dobit na mesecnom nivou, ali je rizik što ne znaš koliko ćeš para sveukupno dobiti, jer ne znaš koliko ćeš živeti. Možeš da ukupno dobijes znatno manje nego sto bi ti (i tvoji) dobili od tvog kapitala, ali možeš i da dobijes znatno vise.
> Kada onda kupiti annuity? Kada potpuno prestanes da radis?
Možeš da kupis i pre nego sto prestanes da radis, ali da pocne da isplacuje tek nakon deceniju ili dve. Koliko da kupis i kad zavisi od toga koja druga primanja imaš u penziji, koliko su ona sigurna (da li penziju garantuje država ili firma, ili trosis pare od svog kapitala), i koliko želiš da ostavis svojima.
> I koliko uzeti?
Kao i za mnogo šta drugo, treba diversifikovati pare. Deo stavis u „annuity” da ti obezbedi siguran „floor” primanja, tj. minimum koji ti je potreban za pristojan zivot. Deo ostavis u svom kapitalu tako da možeš da trosis kad i koliko hoćeš, i da tvojima ostane koliko želiš da ostavis. Tacne brojke zavise od toga koliko ocekuje da trosis mesecno u penziji (vecina ljudi trosi manje, ali neko krene da trosi vise čim se penzionise jer putuje vise, a onda pred kraj trosi možda vise na medicinske usluge), koji procenat toga sto ćeš da trosis pokrivaju te sigurne penzije i koliko rizika želiš da preuzmes ako nešto sa finansijama krene naopako.
> uzmes onoliko koliko za basic lifestyle da upotpunis državnu penziju a ostatak i dalje ulazes u Indekse - What else
Taj rad! Nema ništa „else”. Možeš da igras sah ako to volis. :)
> Možda ja pozivim 100 godina pa spsujem one koji imaju annuity a koji odapnu sa 60
Ne znam šta znaci „spsujes” :), ali kao sto smo pricali, „annuity” zaista deli pare tako da oni koji žive duže dobiju pare od onih koji umru brzo. Nema tu ništa loše ili cudno. To je jednostavno najbolji način da se podeli rizik kroz diverzifikaciju.
Recimo da se ti i još devet kolega sa posla penzionisete tako da svakome treba $1.300 mesecno primanja i svako želi da dobije ta primanja sa $300.000 kapitala. U proseku se ocekuje da pozivite nekih 15-20-25 godina, sto znači da će neki poziveti čak 30-40 godina (a sve će vise biti stogodisnjaka među onima koji se sada penzionisu!) a neki tek 5-10. Ali kao sto rekoh, niko od vas ne zna da li će da pozivi još 30-40 godina; ako krenes da vadis vise od nekih $9.000-$12.000 godisnje (znaci, $750-$1.000 mesecno) rizikujes da živis dugo i da ostanes bez para pre nego sto umres. Ali ako vadis samo $9.000-$12.000 rizikujes da trosis manje nego sto si mogao i da ne potrosis svih tih $300.000 pre nego sto umres za 5-10 godina.
Šta onda raditi? Svako bi pojedinacno hteo da trosi vise, ali ne želi da rizikuje da ostane bez para pre smrti. Ako zaista verujes tim kolegama, mozete da se udružite tako da imate zajedno $3.000.000 i da od toga trosite $156.000 godisnje (znaci, svaki po $1.300 mesecno), sa razumevanjem da sve te pare ostaju samo za isplatu penzija i da vasi naslednici ništa ne dobijaju. Tako svako od vas može mesecno da trosi vise nego sto bi mogao sam, ali oni koji umru ranije, za 5-10 godina, zapravo placaju ove koji žive duže, 30-40 godina. Pošto niko ne zna kad će umreti, izgleda razumno da se rizik podeli među vama desetoricom.
Verovatno nemas devet kolega kojima toliko verujes da zajedno napravite svoj penzioni fond od $3.000.000 (a i trebalo bi da vas bude znatno vise od desetorice da se dobro podeli taj rizik da ne ispadne da svi/mnogi nadzive pare). Zbog toga osiguravajuca kuca za tebe nadje devet „kolega” (zapravo mnogo vise) koji su slični kao ti. Vi joj svi date po $300.000, ona investira te pare, i isplacuje vam dozivotnu penziju. Naravno, tu uslugu naplacuje neki iznos, ali taj iznos je manji nego sto biste vas desetorica mogli da napravite fond, da ne pricam o tome da svako od vas pojedinacno investira.
Nadam se da je ovo objasnilo kako „annuity” radi i dalo odgovore na neka pitanja. Retko ko na ovom forumu pita tako dobra pitanja! Možda bi mogli SerbianCafe forumasi da naprave neki penzioni fond. Ovde (skoro) svako „veruje” (skoro) svakom; sto bi se reklo, „nasi smo”. :) Lično bih predlozio Karabaju i SME da upravljaju fondom, mada su svojevremeno bili i neki 3BEGA i Taurunumus sa njima. Oni su voleli CUU.V akcije. Eto cena skocila 16,7% za sedmicu dana, sa 12c na 14c. Odlično su prošli svi koji su kupili CUU.V na 12c i prodali na 14c! :)